은퇴 후 안정적인 생활을 위해 퇴직연금을 어떻게 활용할지 고민하는 분들이 많습니다.
나 또한 캐나다에 살면서 일을하는데 퇴직후의 생활을 고민하기 시작했다. 나 같은 경우, 나의 부서에는 퇴직금 제도가 없고 RRSP라해서 한국의IRP(개인형 퇴직연금제도)같은 것이 있다. 다만 우리회사에서는 6%로를 내 급여에서 RRSP계좌에 넣고 3%를 회사에서 1년마다 더해서 준다. 이것은 미국의 ROTH 401K와 비슷하다 (이 내용은 다음 블로그에서 다뤄보겠다). 그리고 회사마다 다른데 퇴직 금을 주는곳도 있고 아닌 곳도 있다.이러한 점을 알아보면서 한국에는 무슨 제도가 있는지 알아보던중 퇴직연금이라는 것이 있어서 나도 알아가는겸 요번 주제로 정했다.
퇴직연금은 크게 DB형(확정급여형)과 DC형(확정기여형)으로 나눌 수 있는데, 오늘은 그 차이점과 특히 DC형을 통한 장기투자 방법을 알아보겠습니다. ETF(상장지수펀드)를 중심으로 퇴직연금을 운용해 은퇴 후에도 자산을 꾸준히 불릴 수 있는 방법을 소개합니다.
퇴직연금 DB형(확정급여형)과 DC형(확정기여형) 비교
퇴직연금 DB형은 근로자가 퇴직 시 받을 금액이 확정된 방식입니다. 회사가 운용 책임을 지고 퇴직금을 관리하며, 근로자는 정해진 급여를 받습니다. 이 방식은 근로자가 투자 결정에 관여할 수 없고, 회사가 퇴직금을 직접 운용합니다.
퇴직 시 평균임금* × 근속년수
* 퇴직 시 평균임금 : 계속근로기간 1년에 대하여 30일분의 평균임금
퇴직연금 DC형은 근로자가 자신의 퇴직금을 직접 운용하는 방식입니다. 회사는 매달 일정 금액을 납입하고, 근로자는 그 금액을 다양한 투자 상품에 투자해 자산을 불립니다. DC형은 근로자가 자신의 자산을 직접 운용할 수 있다는 점에서 장기투자에 적합합니다.
회사부담금 * ± 운용수익
연간 임금총액의 1/12 이상
왜 DC형 퇴직연금으로 ETF에 투자할까?
DC형 퇴직연금에서 가장 유리한 투자 방식 중 하나는 ETF입니다. ETF는 주식, 채권, 원자재 등 다양한 자산에 분산 투자할 수 있으며, 비용이 저렴해 장기 투자에 유리합니다.
- 배당주 ETF: 꾸준한 배당 수익을 통해 퇴직 후에도 안정적인 현금 흐름을 유지할 수 있습니다.
- 채권형 ETF: 주식 시장의 변동성에 영향을 덜 받으며, 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
ETF로 퇴직연금 운용하기
ETF를 통해 퇴직연금 DC형을 운용하면 장기적으로 자산을 불리는 데 유리합니다. 배당금 재투자와 복리 효과를 통해 시간이 지날수록 자산이 점점 더 커질 수 있죠.
- 배당금 재투자: 배당금을 재투자하면 복리 효과로 자산을 더 빠르게 늘릴 수 있습니다.
- 포트폴리오 다각화: ETF는 다양한 자산군에 분산 투자할 수 있어 리스크를 줄이는 데 효과적입니다.
한가지 단점중에 하나가 회사를 오래 다니지 않는다면 장기투자로 할 수 없어서 자신이 투자한것에 대한 이득도 볼수있지만 짧은기간내에는 손해를 볼 확률이 높아진다. 그렇기 때문에 안정적인 채권형 ETF나 다른 안정자산으로 투자하는것이 좋을수도 있다.
장기 투자가 필요한 이유
은퇴 후에도 생활비와 의료비 같은 예상치 못한 지출을 감당하려면 저축만으로는 한계가 있습니다. 대신 ETF와 같은 자산에 장기 투자함으로써 물가 상승을 이겨낼 수 있고, 지속적인 수익을 통해 경제적 안정을 누릴 수 있습니다.
"장기 투자의 가장 큰 이점은 복리의 마법이다." - 알버트 아인슈타인
퇴직연금 DC로 ETF에 장기 투자해 은퇴 후 50년을 대비하세요
은퇴 후 50년을 대비하기 위해서는 퇴직연금 DC형을 통한 ETF 투자가 매우 유리합니다. 분산 투자와 저비용 구조, 복리 효과를 통해 은퇴 후에도 경제적 안정을 확보할 수 있죠. 지금부터 꾸준히 준비해 은퇴 후에도 안정적인 자산을 유지할 수 있도록 장기 투자 계획을 세워보세요.
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